Microcamtest

Лайфстайл портал

Отказ в кредите, что делать если отказали в кредите

Возможная причина . Плохая кредитная история или её отсутствие

Кредитная история — информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько кредитов вы брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, вовремя ли выплачивали кредит. От кредитной истории зависит ваш кредитный рейтинг. Если он высокий, тогда и вероятность одобрения кредитки тоже высока. Более того, чем выше ваш рейтинг, тем выше и лимит по кредитной карте, которую вам одобрят — то есть количество денег на ней, которые банк готов вам одолжить.

Вспомните, не было ли у вас просрочек по кредитам или кредитным картам в прошлом. Бывает, что покупатель оформляет рассрочку на товар в магазине, а потом забывает вовремя внести платёж.

Кроме того, банку бывает сложнее принять решение, если у вас не было кредитов ранее.

Видео

Влияние кредитных каникул на отказ в кредите

Это относительно новый повод для отказа, который сегодня, в период пандемии и послаблений, предоставляемых банками своим клиентам, стал очень актуальным. Кредитные каникулы – это услуга, позволяющая отложить или уменьшить выплаты по кредитам из-за ухудшения материального положения. Она призвана уменьшить финансовую нагрузку должника, дать время для восстановления платежеспособности. Существуют следующие варианты кредитных каникул:

  • полное прекращение выплат на срок до полугода;
  • пропуск одного платежа с дальнейшим возвращением к графику;
  • частичное погашение: оплата только процентов или только основной части долга.

Возможность шесть месяцев не вносить платежи по кредиту, как и другие варианты послаблений от банков, действительно выглядит очень привлекательно. Однако у такого решения есть и подводные камни. Так, взятие кредитных каникул является одним из вариантов реструктуризации, которая, в свою очередь, оказывает непосредственное влияние на кредитный рейтинг заемщика. Но здесь все зависит от выбранной схемы платежей.

Внесение небольших сумм. Речь идет об оплате только процентов или только части основного долга. Такой вариант кредитных каникул не окажет влияния на кредитную историю и в результате не приведет к отказу в предоставлении кредита. Достаточно вносить хотя бы 10 % от регулярного платежа и не прекращать взносы: так вы останетесь благонадежным клиентом в глазах банков.

Полное отсутствие платежей. Шестимесячные кредитные каникулы, предполагающие полное отсутствие выплат, это прекращение выполнения обязательств перед банком. И важно, чтобы должник предоставил все необходимые документы, а кредитор корректно передал информацию о льготном периоде в БКИ. В ином случае даже при форс-мажоре информация о просрочках вносится в кредитную историю без объяснения причин. Значит, это может привести к снижению кредитного рейтинга.

А если банк корректно передал сведения о льготном периоде?

Даже в таком случае сам факт кредитных каникул может вызвать отказ в получении кредита. Для банка, когда он узнает о льготном периоде, это значит, что совсем недавно у человека была тяжелая финансовая ситуация, его положение нестабильно, и маловероятно, что за короткий срок что-то кардинально изменилось. Даже если человек нашел новую работу, нет гарантии, что он не потеряет ее снова в текущих экономических условиях. И, скорее всего, в кредите на крупную сумму будет отказано.

Когда можно повторно подать заявку?

Не торопитесь сразу после получения отказа снова отправлять заявку на рассрочку. С вероятностью 99% ее отклонят, а скоринговый балл снизится еще сильнее. Выждите минимум 60 дней, а лучше подождите 3−4 месяца перед повторной заявкой на рассрочку. За это время вы исправите кредитную историю, снизите кредитную нагрузку и сможете улучшить финансовое состояние.

Важно: в некоторых банках установлен мораторий на повторные заявки в течение 90 дней. Это значит, что если получили отказ, новая заявка подается только по истечении этого срока.

Работают внежелательной для банка сфере

Банки по своему желанию могут не выдавать кредиты предпринимателям, которые работают в нежелательных сферах.

О противодействии отмыванию доходов — 115 ФЗ

Нежелательные сферы — это те, где чаще всего крутятся серые деньги, выводят наличные, а компаниям блокируют счета на основании закона о противодействии отмыванию доходов. Например, грузоперевозки, строительство, ремонт.

Банки рассуждают так: мы дадим кредит, а Центробанк потом потребует заблокировать счета заемщика. Скорее всего, начнутся просрочки или кредит не вернут.

Это не значит, что компаниям в этих сферах никто и никогда не даст денег — по опыту, их тщательнее проверяют и могут предложить более высокую кредитную ставку, чтобы перекрыть риски.

Как повысить Персональный кредитный рейтинг?

Как правило, история ухудшается из-за того, что при обслуживании кредитов человек не соблюдал график платежей и допускал просрочки. Эти записи удалить нельзя, однако снизить их негативное воздействие можно, если соблюдать финансовую дисциплину при дальнейшем обслуживании кредита.

  • Если активных кредитов у заемщика нет, для повышения рейтинга можно привлечь небольшой заем или оформить кредитную карту. Главное условие при этом – строго в соответствии с договором обслуживать эти кредиты, выплачивая долг. После каждого платежа вы сами сможете следить, как растет Персональный кредитный рейтинг, увеличивая ваши шансы на получение крупного кредита на выгодных условиях.

Может оказаться, что заемщику отказывают в кредите не потому, что у него недостаточно хорошая кредитная история, а из-за ее отсутствия.

  • Если человек раньше не брал кредиты и обращается за ними впервые, то истории у него и не может быть. В этом случае можно посоветовать ту же стратегию, что при улучшении кредитной истории. То есть лучше не сразу претендовать на крупную сумму, ипотеку или автокредит, а запросить небольшой потребительский кредит или оформить кредитную карту. После того как такой заем будет погашен в полном соответствии с условиями договора, у вас сформируется хорошая кредитная история, и вероятность отказа в выдаче более крупного кредита существенно уменьшится.

Теги